Yinett Santelises (D. Libre, 6-3-16)<\/p>\n
En la pel\u00edcula El Becario (2015), Robert De Niro encuentra por la calle un aviso de una empresa de comercio electr\u00f3nico que solicita un pasante mayor de 65 a\u00f1os. Ben Whittaker \u2013el personaje- opta por el puesto porque a sus 70 a\u00f1os, jubilado y viudo, se aburre. S\u00ed, es una pel\u00edcula. Y estadounidense. Pero si Ben viviera en Rep\u00fablica Dominicana lo m\u00e1s probable es que con siete d\u00e9cadas a cuestas no tuviera tanto tiempo ocioso como para desear ser becario. En nuestro sistema de pensiones, vigente desde 2003, Ben habr\u00eda empezado a cotizar a sus 58 a\u00f1os y ahora apenas rondar\u00edan los 150 meses de los al menos 300 establecidos como m\u00ednimo para optar por una pensi\u00f3n por vejez. O sea, para llegar a esas 300 cotizaciones, Ben tendr\u00eda que cumplir sus 83 a\u00f1os sin parar de trabajar.<\/p>\n
Por eso, para 2016 la Oficina Nacional de Estad\u00edsticas estima que habr\u00e1 175,310 personas econ\u00f3micamente activas (o est\u00e1n trabajando o buscando un empleo) con m\u00e1s de 65 a\u00f1os. Lo que no es poco considerando que hay 666,952 mayores de 65 a\u00f1os en 2016: es casi un cuarto de la poblaci\u00f3n envejeciente. Pero m\u00e1s preocupante es que 12,462 personas mayores de 80 a\u00f1os est\u00e1n en esa lista, el 9.3% de la poblaci\u00f3n total en ese tramo de edad.<\/p>\n
\u201cAqu\u00ed hay much\u00edsima gente que tiene que trabajar hasta el d\u00eda que se va a morir porque no tiene pensi\u00f3n\u201d lamenta Arismendi D\u00edaz Santana, especialista en temas de seguridad social.<\/p>\n
Adem\u00e1s de las cotizaciones insuficientes -apenas el 9.97% del salario cotizable se destina al seguro de vejez, discapacidad y sobrevivencia del R\u00e9gimen Contributivo- los trabajadores, hayan empezado a cotizar con los 45 a\u00f1os cumplidos o no, se enfrentar\u00e1n al cobro de altas comisiones de las Administradoras de Fondos de Pensiones (AFP) por servicios que no est\u00e1n \u201ca la altura de lo que previ\u00f3 la ley de seguridad social\u201d, entiende D\u00edaz Santana.<\/p>\n
Otra \u201cde las grandes debilidades que tenemos nosotros es que casi el 70% de los fondos est\u00e1n invertidos en Hacienda y en el Banco Central porque tenemos una econom\u00eda muy poco diversificada\u201d, afirma.<\/p>\n
Pero, \u00bfpuede ser un riesgo tener los fondos tan concentrados? A Arismendi le preocupa que la econom\u00eda del pa\u00eds crezca en base a deuda y que se tome prestado para pagar. \u201cUno no sabe en qu\u00e9 momento puede haber un default (…) En una econom\u00eda que se est\u00e1 basando en el endeudamiento externo a la velocidad donde ya nosotros estamos tomando prestado para pagar (…) cuando ese problema venga a nosotros, clase media, nos van a poner m\u00e1s impuestos\u201d. Y por eso recomienda que se diversifique la inversi\u00f3n de los fondos.<\/p>\n
\u00danico pa\u00eds de la regi\u00f3n en cobrar sobre la rentabilidad<\/b><\/p>\n
Las AFP cobran una comisi\u00f3n mensual sobre el salario cotizable de 0.5% y un 1% del monto por el seguro de discapacidad y sobrevivencia, como en muchos pa\u00edses de la regi\u00f3n. Sin embargo, en Rep\u00fablica Dominicana tambi\u00e9n cobran entre 20% y 25% (empez\u00f3 con un tope de 30%) de porcentaje anual sobre la rentabilidad de los fondos del R\u00e9gimen Contributivo, lo que actualmente no ocurre en otros pa\u00edses de la regi\u00f3n (Costa Rica cobr\u00f3 una comisi\u00f3n por rentabilidad hasta 2010), seg\u00fan datos de la\u00a0Asociaci\u00f3n Internacional de Organismos de Supervisi\u00f3n de Fondos de Pensiones\u00a0(AIOS).<\/p>\n
Arismendi D\u00edaz explica que en las discusiones para la creaci\u00f3n del Sistema Dominicano de Seguridad Social, mediante la ley 87-01, se plante\u00f3 que la comisi\u00f3n del 30% se revisara a m\u00e1s tardar al sexto a\u00f1o de operaci\u00f3n porque el objetivo de la misma era \u201ccontribuir a la rentabilidad inicial de las AFP para evitar la quiebra de muchas de ellas y la entronizaci\u00f3n de monopolios\u201d y que \u201cluego de superado este riesgo inicial, que el CNSS (Consejo Nacional de la Seguridad Social) reduzca el monto de dicha comisi\u00f3n para elevar la rentabilidad cargada a la cuenta personal del trabajador, que es el objetivo fundamental del nuevo sistema previsional\u201d. Sin embargo, el p\u00e1rrafo \u2013aprobado entonces por el Senado de la Rep\u00fablica- fue \u201cmutilado\u201d en la versi\u00f3n aprobada en la C\u00e1mara de Diputados. Hace unos dos a\u00f1os que la C\u00e1mara de Diputados aprob\u00f3 rebajar la comisi\u00f3n sobre la rentabilidad a 15%, pero a\u00fan el Senado no ha conocido esta variaci\u00f3n.<\/p>\n
\u00bfC\u00f3mo es el sistema de pensiones?<\/b><\/p>\n
<\/b>En nuestro sistema hay tres reg\u00edmenes de pensi\u00f3n: el contributivo, el subsidiado y el contributivo subsidiado. Para lograr la jubilaci\u00f3n con el primero es necesario tener 60 a\u00f1os cumplidos y al menos 360 meses cotizados o 55 a\u00f1os y un fondo que permita una pensi\u00f3n superior al 50% de la m\u00ednima.<\/p>\n
El R\u00e9gimen Contributivo cuenta con la modalidad de retiro programado \u2013en la que el afiliado mantiene los fondos en la AFP asumiendo el riesgo de longevidad, o sea, que si los fondos se acaban termina la pensi\u00f3n-; pero tambi\u00e9n con una modalidad de renta vitalicia, pasando a la aseguradora la propiedad de su dinero a cambio de recibir la pensi\u00f3n hasta que muera.<\/p>\n
\u201cLlega el momento de tu retiro. Te dicen que (…) t\u00fa tienes tantos millones de pesos y tu esperanza de vida es tanto, te lo prorratean entre los meses que tienen esos a\u00f1os y entonces te calculan m\u00e1s o menos cu\u00e1l ser\u00eda tu pensi\u00f3n\u201d, explica Arismendi.<\/p>\n
El R\u00e9gimen Subsidiado contempla una pensi\u00f3n solidaria para beneficiar a la poblaci\u00f3n con discapacidad, desempleada e indigente, con el fin de reducir los niveles de pobreza. El Contributivo Subsidiado busca subsidiar a los afiliados que no completen una pensi\u00f3n m\u00ednima y que a los 65 a\u00f1os tengan al menos 300 meses cotizados.<\/p>\n
\u201cEl sistema de reparto \u2013como el que tiene el Ministerio de Hacienda desde antes de la ley- tiene la caracter\u00edstica de que cuando t\u00fa comienzas a trabajar t\u00fa sabes, aparentemente, cu\u00e1nto t\u00fa vas a recibir. En este sistema de capitalizaci\u00f3n individual \u2013el que establece la ley- no es as\u00ed, de contribuci\u00f3n definida pero de recursos indefinidos al final. Lo que t\u00fa vas a recibir es el resultado de tus aportes, m\u00e1s los del empleador m\u00e1s la capitalizaci\u00f3n de eso\u201d, explica D\u00edaz.<\/p>\n
\u00bfY si la persona afiliada muere? En esos casos la pensi\u00f3n pasa a sus sobrevivientes o c\u00f3nyuges. Si los hijos son menores de 18 a\u00f1os -o hasta 21 si estudian- reciben una pensi\u00f3n, pero si ya son mayores reciben el monto total como herencia. Por si las dudas… \u201cese dinero es tuyo, ese dinero est\u00e1 en tu cuenta y por lo tanto si esa persona fallece y est\u00e1 casada o bajo uni\u00f3n libre legal lo recibe la sobreviviente, como una pensi\u00f3n de sobrevivencia\u201d, aclara D\u00edaz Santana.<\/p>\n
Aunque se ha aumentado de dos a siete a\u00f1os el tiempo l\u00edmite para reclamar la pensi\u00f3n por sobrevivencia, Arismendi considera que esta medida debe ir acompa\u00f1ada de una campa\u00f1a educativa para que la poblaci\u00f3n est\u00e9 enterada y ese dinero no se quede enriqueciendo m\u00e1s a las AFP.<\/p>\n
Para muchos, el sistema de pensiones no es m\u00e1s que una \u201ccuenta de ahorro\u201d<\/b><\/p>\n
<\/b><\/b>Leonardo tiene 65 a\u00f1os. Empez\u00f3 a cotizar \u2013como todos- en junio de 2003, y con 52 a\u00f1os. Anda por las 150 cotizaciones y para alcanzar el m\u00ednimo de una pensi\u00f3n deber\u00eda cumplir 78 a\u00f1os sin parar de trabajar (300 meses para una pensi\u00f3n del R\u00e9gimen Contributivo Subsidiado) o esperar a los 83 a\u00f1os para llegar a las 360 cotizaciones del R\u00e9gimen Contributivo. Aunque para esta \u00faltima la legislaci\u00f3n ponga como requisito haber cumplido los 60 a\u00f1os, Leonardo tendr\u00eda que esperar 23 m\u00e1s para alcanzar aproximadamente el 40% de su \u00faltimo salario, que es la estimaci\u00f3n de las autoridades de la tasa de retorno del actual sistema de pensiones.<\/p>\n
El sistema de pensiones dominicano es de ingreso obligatorio y actualmente hay cinco AFP operando (Popular, Reservas, Romana, Scotia Crecer y Siembra). El art\u00edculo 43 de la legislaci\u00f3n establece que los afiliados que ya ten\u00edan 45 a\u00f1os al momento del inicio de las cotizaciones \u2013en 2003- y \u201cque debido al limitado tiempo de cotizaci\u00f3n no alcancen la pensi\u00f3n m\u00ednima, recibir\u00e1n al momento de su retiro un solo pago por el monto de su cuenta personal m\u00e1s los intereses acumulados\u201d. Se les llama \u201cafiliados de ingreso tard\u00edo\u201d porque en su juventud trabajaron sin cotizar ya que en el pa\u00eds no hab\u00eda una ley de pensiones.<\/p>\n
Cuando una persona no clasifica por los fondos acumulados o por la solidaridad, la cotizaci\u00f3n \u201cse convierte en un ahorro para el retiro\u201d, indica Arismendi D\u00edaz. Para \u00e9l, el de los fondos pensiones es mejor mecanismo que algunos productos financieros disponibles en el mercado porque la rentabilidad promedio es mayor y el 70% es aportado por el empleador mientras el trabajador aporta el 30% restante. A su entender, ser\u00eda como una cuenta compartida en beneficio del afiliado que en 2015 tuvo una rentabilidad promedio de 11.8% mientras en una cuenta de ahorro no excede el 5%.<\/p>\n
\u201cEn resumen, t\u00fa comienzas a cotizar, esa cotizaci\u00f3n se va capitalizando, la capitalizaci\u00f3n aqu\u00ed es bastante aceptable, est\u00e1 alrededor de un 11, un 12% real, que es un nivel bastante bueno\u201d, detalla.<\/p>\n<\/div>\n
En Rep\u00fablica Dominicana hay una ley \u2013la 325-98- que establece beneficios especiales para los mayores de 65 a\u00f1os, como descuentos de hasta 30% en entradas en actividades de recreaci\u00f3n y transporte, un 15% en servicios m\u00e9dicos en hospitales y cl\u00ednicas privadas, un 10% en consultas m\u00e9dicas privadas y un punto porcentual en pr\u00e9stamos hipotecarios. Sin embargo, para las personas que ya han pasado esa edad, esta legislaci\u00f3n no es m\u00e1s que \u201cletra muerta\u201d. Ni conocen los beneficios ni se los ofrecen.<\/p>\n
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